Per semplificare al massimo, la legge n. 40/2007, e in particolare la surroga, prevede che un mutuo possa essere trasferito da una banca a un'altra senza che vi sia alcun onere o commissione a carico del debitore. Per contribuire all'applicazione della legge, l'Associazione Bancaria Italiana ha messo a punto una serie di procedure di collaborazione interbancaria che mirano a rendere piu' veloci e meno onerose le operazioni di portabilita' del mutuo

La procedura delineata dall'ABI entra in gioco una volta che il cliente abbia gia' definito con la nuova banca le condizioni del nuovo prestito e abbia gia' recuperato dalla 'vecchia' banca tutta la documentazione relativa al mutuo in essere.

L'iter proposto dall'ABI si articola in tre momenti.

Durante la prima fase, il cliente chiede per iscritto alla nuova banca di acquisire il corretto importo del debito residuo e viene concordata una data per la formalizzazione dell'operazione. La banca subentrante, attraverso procedure elettroniche di colloquio interbancario, comunica alla ‘vecchia' banca la data di formalizzazione dell'operazione e richiede l'importo del debito a quella data.

Entro dieci giorni circa dall'avvio della procedura, sempre avvalendosi di sistemi di colloquio elettronico interbancario, la banca originaria comunica l'importo del debito e conferma la data di formalizzazione. Naturalmente, le stesse informazioni vengono fornite al cliente.

A questo punto si puo' procedere alla stipula del nuovo contratto di mutuo. La banca originaria, contro pagamento di quanto ancora dovuto, rilascia la debita quietanza e la banca subentrante richiede l'annotazione del trasferimento a suo favore della garanzia ipotecaria.

Questo in linea di massima, l'iter da seguire, tenendo presente che questo sistema di collaborazione interbancaria non prevede alcun costo di qualsiasi natura a carico del cliente. Le banche possono comunque decidere se seguire le linee guida elaborate dall'ABI oppure proporre soluzioni alternative.